永信動態

#黃珊珊問政報告 ep.9
本期重點：遏止債務悲劇，推動專法監管融資公司
來賓：卡債自救會顧問兼創辦人、台北律師公會債務清理委員會主委 #林永頌律師

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高利借款氾濫 律師揭露融資公司八大亂象 民間自擬專法籲金管會當主管機關

葉佳華
2024年4月18日



融資公司提供的車貸、商品貸等貸款，利率經常不透明，讓貸款人陷入債務陷阱，台北律師公會債務清理委員會主委林永頌（中）呼籲，政府應盡速推動融資業專法。（攝影／葉佳華）


一名30幾歲的李小姐，在前年掉入一場感情詐騙，一名男性先是在社群媒體臉書加她好友，取得信任後又互相加入LINE，該名男性天天噓寒問暖、溫馨提醒記得喝水吃飯、休息，甚至雙方更以老公、老婆互稱；對方則向她詢問是否要結婚、共同組建家庭，但需要一筆結婚旅遊金，李小姐沒有錢，於是對方就介紹她貸款的管道，李小姐循著代辦公司的指引向某家融資公司借款，借了38萬元，通通投入買虛擬貨幣，但買完不久後，人已聯繫不到，才驚覺被騙了，還因此背上債務。


卡債受害人自救會、台北律師公會債務清理委員會今（18）日召開記者會，李小姐在記者會上分享自己的受害經驗案例，她事後發現有許多不合理之處，第一，借38萬元，但實際入帳只有345800元，接著還要轉給代辦公司手續費加對保費42500元，等於實際只拿到303300元，但根據估算，如果還完，必須償還52萬餘元，比原來借的高出許多。

另外，代辦公司叫她要簽個商品貸款，商品名稱是日立冷氣，「可是我並沒有買冷氣啊？」，甚至在對保的時候只要她簽名，但自己並沒有拿到一式兩份的合約資料。李小姐說，自己原本就有卡債、銀行貸款，再加上融資公司貸款，一個月償還將近4萬元，根本完全沒有生活費了。

由於近期許多朝野立委紛紛關注融資公司的借貸亂象問題進行質詢，究竟後續該如何管理以及規範，也成為關注焦點。

利息及費用契約標示不明、又高額超貸，律師揭露八大亂象

卡債受害人自救會、台北律師公會債務清理委員會今（18）日召開記者會，台北律師公會債務清理委員會主委林永頌指出，自從卡債風暴之後，銀行發行信用卡、貸款的規範與管制已比過去謹慎許多，但有些人因而無法從銀行獲得貸款，造成非銀行體系的融資業者競相推出各種貸款，包括機汽車貸、手機貸、商品貸，先買後付、P2P等，只要上網，可以查到各式各樣貸款的廣告及各種貸款的推銷手法。

但由於目前融資業並沒有法律規範，也產生諸多問題。林永頌也從服務個案的過程中揭露融資公司的八大亂象，其中第一，融資契約對於利息、違約金、手續費以及是否複利，契約標示不明；第二，不少融資要求債務人開空白本票，等於利息、手續費等費用皆由融資業者單方決定，超高又不透明。

第三，融資業者在沒有徵信的情況下，常常過度借貸，還借貸給沒有清償能力的大學生或中學生，造成債務陷阱，甚至融資業者還介紹學生當車手賺錢還債；第四，即便是有擔保品的汽機車貸款，很多都是高額超貸，例如，2萬元機車借貸30萬元、30萬元汽車借貸100萬元。

第五，另外，根據《公司法》第15條規定，公司資金原則上不得貸與股東或任何他人，因此也衍生出假買賣真借貸，例如，有融資業者要債務人拍一張LG冰箱，沒有購買也可以「分期付款」借到20萬元；第六，甚至有少數融資業者進一步與詐騙集團勾結或媒合，當債務人遭感情詐騙或投資詐騙而需要資金時，詐騙者就介紹債務人向融資業者借貸。

第七是，融資業者常有不實廣告或不當推銷手法；第八則是當融資業者債權收不回來時，若進一步轉給更兇悍的資產管理公司，可能會用更不當的手法催債。

車貸、商品貸逐漸成為主流，弱勢者只會更加弱勢

輔仁大學社會學系副教授吳宗昇指出，這兩年車貸、商品貸已經慢慢變成主流的貸款，這是一個標準的掠奪性貸款，不僅利率高且不合理、過度放款下沒有考慮到債務人的償還能力、使用不當催債的手法，但由於擔保貸款是不受《消債條例》規範，因此業者大鑽漏洞，做了假買賣真借貸的合約，讓債務人不能透過《消債條例》解決債務問題。

吳宗昇接著說，由於車貸、商品貸的分期付款期數較短、償還的金額較多，債務人容易還不起，且通常會借車貸、商品貸的人也大多是弱勢者，當這些人還不起時，就會開始逃債、避債，形成地下人口、辦理假離婚、害怕公司或學校知道有債務問題，皆更可能讓弱勢者的生活變得更糟糕。

吳宗昇感嘆：「荒謬的是，我們現在沒有任何主管機關知道，到底有多少人負債，債務人結構到底有多少。」

實質利率高達40％恐構成重利罪嫌疑，債務人違約面臨本票裁定強制執行

卡債受害人自救會顧問趙興偉律師則表示，融資業者從銀行聯貸或發行商業本票取得2％利率，然後貸款給需要資金的人，但卻收取實質利率高達40、50％，他分享，法院曾有一個案例，法院認為融資業者收取的實質利率是43.4％，「我們認為這已經構成重利罪」。

趙興偉也觀察，近三、四年來，融資公司超貸案非常多，且不合理之處還包括，融資公司要求債務人簽空白本票，等到債務人違約，融資公司就自行填金額，並用本票裁定強制執行債務人財產，造成損害。他認為，由於目前融資公司並沒有任何的主管機關監管，以至於受害人沒有地方可以申訴。

融資專法躺了16年，民間版草案指定金管會來當主管機關

過去行政院曾在民國97年曾提出融資公司法草案，但立法院並未三讀通過，時隔16年，產生的問題現象也已大不相同，因此卡債受害人自救會與台北律師公會債務清理委員會也特別針對目前的亂象，提出民間版的融資業法草案初擬條文，提供給各黨立委參考，也期望行政院能盡速提出官方草案。

針對民間版的融資業法草案的重點內容，林永頌也說明，第一，融資業者將不侷限於公司，包括合夥或獨資的融資業者皆納入規範對象；第二，認為融資業法的主管機關是金管會；第三，融資業務應涵蓋各種借貸、債權轉讓以及媒介（例如P2P）；第四，針對融資業者的負責人、業務員、催債人員皆訂有積極資格及消極資格；第五，融資業者必須經過主管機關的許可，才可營業。

除此之外，融資業者對於擔保貸款的額度不得超過擔保品的市價；若是無擔保貸款額度則不得超過平均月收入的22倍，且此22倍是與銀行借貸的額度共用。

更重要的是，明定融資業者貸款的利息上限為年利率20％，各種名目收受的利益都是利息，不得複利，不得巧取利益；違約金則參考金管會對信貸的規定。另外，也禁止融資業務不當招攬、不當廣告；融資業者的債務催收人員也不得有不當的催債行為。

資料來源：https://tw.news.yahoo.com/%E9%AB%98%E5%88%A9%E5%80%9F%E6%AC%BE%E6%B0%BE%E6%BF%AB-%E5%BE%8B%E5%B8%AB%E6%8F%AD%E9%9C%B2%E8%9E%8D%E8%B3%87%E5%85%AC%E5%8F%B8%E5%85%AB%E5%A4%A7%E4%BA%82%E8%B1%A1-%E6%B0%91%E9%96%93%E8%87%AA%E6%93%AC%E5%B0%88%E6%B3%95%E7%B1%B2%E9%87%91%E7%AE%A1%E6%9C%83%E7%95%B6%E4%B8%BB%E7%AE%A1%E6%A9%9F%E9%97%9C-074542058.html

金管會、經濟部互踢皮球 民間融資成三不管地帶　法界疾呼制定融資專法

信傳媒
更新於 04月17日11:46 • 發布於 04月17日08:05 • 葉佳華



新型態融資借款亂象多，民間團體疾呼應推動制定專法，認為金管會責無旁貸。（攝影／徐岳鋒）


 


還記得喬治瑪莉（George and Mary）現金卡嗎？這是1999年萬泰銀行發行的全台第一張現金卡，取自台語「借錢免利」的諧音，當年持卡人只要透過ATM就可以直接預借現金，由於當時申辦容易、再加上銀行洗腦的廣告，引爆全台辦卡風潮。

隨後各家銀行也紛紛加上發行現金卡、信用卡的行列，造成發卡浮濫、持卡人信用過度擴張，無力如期還款，一直到2005年釀成雙卡卡債風暴，當時不少卡債族為了躲債紛紛連夜搬家，甚至多起自殺事件發生，震驚社會。根據金管會2006年公布數據，全台卡奴達52萬人。

卡債風暴才走過20餘年，隨之而來的卻是新型態融資工具則越來越盛行，融資公司提供車貸、手機貸、商品貸款大行其道，卻也衍生出過度超貸、不透明的高額利息及附加費用等放款亂象，歸咎背後原因在於，目前融資公司沒有主管機關，至今仍無專法可約束。


融資公司成三不管地帶，沒有徵信、過度超貸、利率收費不透明

2005年雙卡風暴之後，當時社會上有不少卡債族逃債、甚至發生燒炭自殺等社會性問題，為了協助廣大卡債族重生、解決債務問題，司法院催生出《消費者債務清理條例》（以下簡稱消債條例），立法院則在2007年通過，並於2008年4月11日施行上路，讓債務人可以透過法律程序聲請「更生」或「清算」，得以重生。

如今卡債亂象雖有減緩，但近幾年來非金融機構的融資公司卻又不斷冒出，融資型態還多了汽機車貸款、手機貸款、任何形式的「商品貸款」，也衍生出超貸陷阱、高利率等不合理的金融亂象叢生，但融資公司目前屬於三不管地帶、沒有主管機關監管，因此引發民間團體、立委、地方政府機關等各界憂心，並高聲疾呼中央應立即制定專法，加以納管。

當年推動《消債條例》立法的民間推手、台北律師公會債務清理委員會主委林永頌觀察，目前市場上非金融借貸的融資公司，普遍都有過度超貸、預扣現金（借30萬實拿28萬）等問題，加上借款人完全不清楚融資公司的利息、手續費及違約金怎麼算，甚至還要客戶簽下空白本票。

林永頌舉例，一般人向銀行申辦貸款，銀行會向聯徵中心查詢信用紀錄，且銀行計算每個人的信貸額度最高不可超過月收入22倍；但反觀，目前融資公司並沒有徵信組織、貸款上限也沒有規範、甚至融資公司設立也不需要經過政府特許。

林永頌指出，這些融資公司放貸所衍生的問題，目前金管會銀行局管不到、經濟部商業司只管公司登記，也同樣管不到，況且目前也沒有法律可進行規範管理，導致利息、手續費、違約金任憑業者決定。換句話說，當消費者與融資公司發生糾紛時，不知道該誰求助，大多數往往也只能哀怨認倒楣。

卡債受害人自救會顧問、律師趙興偉更指出，業者也利用銀行的廉價資金，向消費者放款，藉此創造高額的利潤；且從個案也發現，融資公司也沒有撥足十成貸款，例如，債務人向融資公司申貸50萬元，但實際上僅拿到8～9成，沒想到又跌入更高利的窟窿。

趙興偉也擔憂，由於融資公司的資金來源多來自銀行金融體系，若融資公司過度肆無忌憚超額放款，衍生出龐大呆帳問題，屆時卡債風暴恐怕會再度捲土重來，甚至波及到金融體系，成為不定時炸彈。


台北律師公會債務清理委員會主委林永頌接觸許多債務人個案，當年他也是推動《消債條例》立法的民間主要推手。（攝影／葉佳華）


卡債風暴催生出《消債條例》，但僅適用無擔保債務

除此之外，儘管2005年雙卡風暴之後，政府催生出《消債條例》，但面對如今的新型態債務，不少債務人也不見得可以適用《消債條例》。

林永頌指出，《消債條例》適用的債務種類僅限於無擔保債務，例如信用卡、信貸等債務，其他像是目前正盛行的汽機車等有擔保品的融資債務，目前法界上仍有不同的意見認定。

林永頌舉例，一輛價值2萬元的機車借到30萬元，有些法官認為，將機車擔保品變賣後，剩下的28萬元就可適用《消債條例》處理，但有些法官則認為，汽機車貸是屬於有擔保品，便排除適用《消債條例》；林永頌則認為，目前融資公司對於汽機車貸款嚴重超貸，且事後融資公司也不願將擔保品變賣，最後形同有擔保品債務，導致債務人難以透過《消債條例》更生或清算。

經濟部、金管會互踢皮球，民間盼速立《融資業法》防堵

在融資公司諸多亂象未能解決之下，包括民間團體、地方政府機關皆高聲呼籲政府，應儘速推動制定專法、指定主管機關，針對融資業不合理的亂象介入規範。

事實上，早在2008年，行政院曾提出《融資公司法》草案，依照當時的行政院版本，指定金管會為主管機關，但當時草案送入立法院審議，卻因全球金融海嘯而不了了之，立院屆期後也不續審，草案退回行政部門一直到現在；期間行政院雖然協調多次，但最後也只見經濟部、金管會互踢皮球，遲遲未能釐清誰才是主管機關。

近期以卡債受害人自救會、法律扶助基金會以及台北律師公會債務清理委員會為首的三個民間團體，正在共同研擬專法條文，期望獲得中央及立法機關的關注；條文內容主張，專法的規範對象不侷限僅有融資公司，而是放寬至「融資業」；且認為主管機關應由金管會出面監管。

專法應指定金管會為主管機關，民間提出六大立法精神

林永頌也進一步說明專法的主要精神及重點，他表示，第一、融資公司借太多，容易形成債務陷阱，根據金管會規定，金融機構對於債務人於全體金融機構的無擔保債務總額不得超過月收入的22倍，因此認為此規定應與融資業共用額度，也就是，金融機構加上融資業最高借款上限就是月薪的22倍。

第二、約定利率不得超過年利率20％，且利息不得滾入原本再生利息，也就是限制複利；也不得再以各種名目巧取利息，包括費用、酬勞皆視為利息；至於違約金則另立。

第三、有關債務催收行為，林永頌則指出，由於目前國內並無《債務催收法》，因此認為債務催收也應納入專法，包括不得對債務人以外第三人催收或騷擾行為，另外，針對不當催收行為包括強暴、脅迫、恐嚇、侮辱、毀損等方式催收，也納入不當催收進行規範。

第四、若融資業與詐騙集團勾結也必須祭出相關制裁責任；第五，經營融資業不論是個人或公司，皆必須經過主管機關許可，且負責人、從業人員等人也必須考取相關證照，或是其他消極及積極資格，甚至融資業有停業、撤銷或廢止許可的機制。第六，對於廣告行銷上也不得有誇大不實等不當推銷行為。

林永頌直言，近年來詐騙集團橫行，在許多債務人個案的案例中，觀察到已從第一階段的感情詐騙或投資詐騙，進一步延伸至第二階段的融資平台，最終使得債務人落入更大的債務問題，倘若融資公司又與詐騙集團勾結，恐怕衍生出更多的社會問題，呼籲政府應立即重視、積極處理。

資料來源：https://today.line.me/tw/v2/article/PGpKLy8

卡債尋短引關注！許多貸款商品無「法」管　籲盡速修訂「融資公司法」草案
2024/01/25 18:42:53

 



卡債尋短引關注！許多貸款商品無「法」管。（圖／民視新聞）


財經中心／葉為襄、郭文海　台北報導

南部一家五口疑似因為債務尋短，引發社會關注！卡債自救會今天痛訴，近期感情詐騙、汽機車超貸、手機貸商品貸案件多，自救會三年下來，近千人諮詢，諮詢債務人有年輕化趨勢，律師們認為，行政院應該趕快修訂融資公司法、司法院和教育機關應該加強宣導，呼籲債務可以解決，生命可千萬要珍惜。
 

感情詐騙被害人陳小姐說網路上認識一個男生，在他每天噓寒問暖之下，逐漸取得了我的信任，他說我要付高額的海關費，貨運費等等。陳小姐年紀輕輕遭感情詐騙，身上一背就是110萬，還好積極理債，加上有債務清理條例保障，但不是每個人都那麼幸運。




卡債尋短引關注！許多貸款商品無「法」管。（圖／民視新聞）
 


卡債自救會顧問林永頌說，如果這些融資公司可以不徵信它的利息違約金沒有上限，金額可以一直借下去成為一個債務陷阱，甚至跟詐騙結合，這個禮拜一上班的時候看到這個新聞，我心裡其實非常難過民間也會很快提出草案。南部一家五口尋短，疑似因為沒有正當管道借貸，新型貸款出現，律師們認為法律沒有與時俱進，汽機車超貸、手機貸、商品貸案件數，一年案件數多出20%，自救會律師們希望能趕快提出融資公司草案，加強營業、徵信，年關前別催債，希望司法院盡力宣傳"債務更生和清算制度"。





 




卡債尋短引關注！許多貸款商品無「法」管。（圖／民視新聞）




根據卡債自救會統計，三年來諮詢案件已經有900人諮詢，近期爆紅影片山道猴子的一生和逢甲東海大學爆發無卡分期貸款數百名學生遭詐千萬都是類似事件，也讓自救會顧問們決定站出來，替被害人發聲。


資料來源：https://www.ftvnews.com.tw/news/detail/2024125F02M1

環團呼籲堅守非核家園 強調台灣無核電延役條件

2024-01-25 13:42 聯合報／ 記者胡瑞玲／台北即時報導

核電

 

全國廢核行動平台今召開記者會，反對核電延役的不當修法。圖／全國廢核行動平台提供




國民黨新任立委日前記者會宣示將提案修法放寬老舊核電廠延役的規範。對此，全國廢核行動平台表示，勿讓政治凌駕專業，開法律後門放水危險老舊核電，除要求朝野各黨討論核電是否延役前，應優先提出核廢料處理政策及法案，也呼籲民進黨政府堅守非核家園、能源轉型承諾。

 

由多個環團組成的全國廢核行動平台，今天舉行記者會，指反對核電延役的不當修法。綠盟秘書長崔愫欣表示，「核子反應器設施管制法」於2003年制定公布，目的就是為了管制核子反應器設施，確保公眾安全，而設置延役申請期限則是為專業審查與評估，質疑國民黨立委剛上任就要違反專業倫理草率修法。

 

台灣蠻野心足生態協會專職律師蔡雅瀅說，提案修法僅能改變延役申請期限，核二廠已進入除役階段，2部反應爐均發生錨定螺栓斷裂、爐心側板出現持續成長的裂紋、燃料匣彎曲等設備老朽狀況，發電箱避雷器還曾發生爆炸事故，另核三廠也曾多次因設備老舊漏油失火，不應冒險延役。

 

環境法律人協會常務理事張譽尹指出，核電延役在市場上一直有人埋單，主要是政府放任全國用電不斷增長、再生能源開發過程造成壓迫及民怨等2個結構性原因沒有解決，「但台灣真的沒有核電延役條件」。除安全及環境條件不夠外，核廢料貯存問題一直無解，不僅無高放射性核廢料選址條例，低放射性核廢料選址也無下落，沒有處理核廢料能力，核電就沒有延役的資格。

 

野薑花公民協會理事長陳雪梨說，台灣豐富的地熱完全能取代核電，只要務實從事探測，引進國際先進的鑽井、取熱、發電技術，就能在數年內為台灣帶來GW級的電力，與核電廠相比，投資相對小且及速度快，未來也能逐步取代化石燃料。

 

台灣環境保護聯盟專員趙逸祥說，過去國民黨執政時期再生能源發展牛步，如今又要死抱「擁核神主牌」，繼續拖延台灣再生能源發展，他想問新北市第12選區準立委廖先翔，選區涵括了核二廠、核四廠，難道也支持擁核主張？趙逸祥說，環保聯盟1994年曾提案罷免韓國瑜等擁核立委，未來若仍有立委執意修法延役，恐將要面對民間的罷免行動。

 

全國廢核行動平台呼籲，新國會開議後，朝野各黨都應在討論核電是否延役之前，應優先提出核廢料處理的政策與法案，廢核平台也要呼籲民進黨政府，請堅守對人民非核家園、能源轉型的承諾。


 



資料來源：https://udn.com/news/story/7266/7733145?from=udn-catebreaknews_ch2

【記者會】債務可以解決、務必珍惜生命
呼籲盡速制訂「融資公司法」
2024/01/24
資料來源: 
卡債受害人自救會

年關將近，大家忙著迎接農曆年，在這歡欣的時刻，卻突然傳來高雄一家五口因為車貸及信貸等債務問題，全家燒炭自殺，包括三個年幼的小孩（3歲、6歲、7歲），令人震驚與不捨。　　　　   

債務清償有困難，法律不能解決嗎？需要用生命來還嗎？消費者債務清理條例不是民國97年4月11日開始實施，迄今已超過15年，還有人民不知債務更生或清算可以幫助他們解決債務嗎？

因為金管會銀行局的規範與管制規範，銀行發行信用卡相對於過去謹慎許多，非銀行的融資公司推出各種貸款，包括機汽車超貸、手機貸、商品貸，先買後付等，目前並無法律規範，是否有許多陷阱？是否讓債務問題惡化？是否會引發另一波債務風暴？

農曆年快到了，大家都希望過一個好年，銀行或融資公司在過年前後，可否不要催債？

卡債受害人自救會與台北律師公會債務清理委員會長期關心債務問題，我們出席者會提出我們的觀察與建議，也會有債務人現身說法，如何透過法律解決其債務問題，歡迎媒體前來採訪

主辦單位:卡債受害人自救會、台北律師公會債務清理委員會

時間：2024/1/25 (星期四) 上午9：00

地點：立法院中興大樓101貴賓室

出席：林永頌律師（卡債受害人自救會顧問、台北律師公會債務清理委員會主委）             

          吳宗昇教授（卡債受害人自救會顧問、輔仁大學社會學系副教授）

          趙興偉律師（卡債受害人自救會顧問、台北律師公會債務清理委員會委員）

          李喜菁社工（卡債受害人自救會顧問、台北靈糧堂社會服務處社工）

          陳小姐（債務人現身說法）

活動日期: 
2024/01/25

資料來源：https://www.coolloud.org.tw/node/98124